Conti bancari italiani per espatriati: Wise, Revolut e banche tradizionali

Trasferirsi a Italia come espatriato o pensionato è entusiasmante, fino a quando non si affronta la famigerata burocrazia italiana, soprattutto nel settore bancario. Aprire un conto corrente locale può sembrare scoraggiante, ma oggi ci sono opzioni fintech a basso attrito come Saggio e Revolut che rendono la gestione del denaro in Italia molto più semplice.

Ho molta esperienza nel settore dei pagamenti internazionali. Infatti, ho trascorso anni in una delle più grandi banche del Nord Europa e ho lavorato in un'altra banca. Ho il massimo rispetto per i risultati ottenuti da Wise e Revolut.Una banca quasi completamente priva di carta, con commissioni ridotte e interfacce utente eleganti. Le banche tradizionali hanno ancora molto da imparare da loro.

In questa guida spiegheremo come aprire un conto corrente o un conto fintech in Italia, sfateremo i miti sul trasferimento di denaro qui e confronteremo le banche tradizionali con i nuovi servizi, il tutto in un linguaggio semplice.

Gli espatriati hanno bisogno di un conto corrente italiano?

Se siete un pensionato americano o un altro straniero che si è stabilito in Italia, potreste chiedervi perché avete bisogno di un conto italiano. La verità è che tecnicamente non hanno bisogno di una banca locale se avete un conto denominato in euro in un'altra parte d'Europa, grazie a un sistema chiamato SEPA. SEPA è l'acronimo di Area unica dei pagamenti in euroun sistema a livello europeo che tratta i trasferimenti transfrontalieri in euro come quelli locali. In pratica, questo significa un è possibile utilizzare un conto bancario di qualsiasi paese SEPA per pagare le bollette italiane o impostare l'addebito diretto delle utenze, proprio come se si trattasse di un conto italiano.

TuttaviaMolti espatriati scelgono comunque di aprire un conto italiano o un conto in euro con servizi fintech per comodità. Avere un conto locale (o utilizzabile localmente) è utile per cose come:

• Pagare l'affitto, le bollette o le bollette del telefono via bonifico (bonifico bancario) o addebito diretto.
• Ricevere un reddito locale, come una pensione o uno stipendio italiano, direttamente su un conto in euro.
• Evitare le commissioni sulle transazioni estere quando si fanno acquisti o si prelevano contanti in Italia.
• Costruire una storia finanziaria locale (utile in caso di successiva richiesta di servizi come un mutuo).

Grazie ai regolamenti dell'UE, le aziende italiane non può rifiutare un IBAN (International Bank Account Number) basato sull'UE per i pagamenti - questa pratica di rifiutare IBAN non italiani è chiamata Discriminazione IBAN ed è illegale nell'UE. Tutti SEPA Gli addebiti diretti e i bonifici dovrebbero funzionare indipendentemente dal fatto che l'IBAN del vostro conto in euro inizi con IT (Italia), BE (Belgio), LT (Lituania), ecc.

Quindi, anche se non aprite un conto bancario italiano tradizionale, potete assolutamente vivere in Italia e utilizzare un conto European Wise o Revolut per gestire la maggior parte delle finanze quotidiane. In passato, alcune aziende esitavano a utilizzare IBAN stranieri, ma questo sta diventando sempre più raro ed è contro la legge. La Commissione europea incoraggia addirittura i consumatori a segnalare qualsiasi azienda che rifiuti un IBAN valido per l'UE.

Banche italiane tradizionali vs. conti Fintech

Banche tradizionali in Italia (come UniCredit, Intesa Sanpaolo, Banco BPM, ecc.) offrono conti a servizio completo con accesso alle filiali, IBAN italiani e servizi come mutui o cassette di sicurezza. Spesso hanno canoni mensili, ma forniscono assistenza di persona e un'ampia rete di sportelli bancomat. Ad esempio, UniCredit - una delle più grandi banche italiane - ha un pacchetto di conti su misura per gli espatriati (il conto "My Genius") che offre Supporto in lingua inglese in molte filiali.

Le grandi banche sono abituate ai clienti stranieri; UniCredit e altre hanno personale multilingue e persino servizi speciali per i non residenti (nelle filiali più grandi). Lo svantaggio è che l'apertura di un conto presso una banca tradizionale può richiedere burocrazia - di solito una visita di persona, una codice fiscale (codice fiscale italiano - si noti che, a rigor di termini, la banca dovrebbe accettare qualsiasi identificativo fiscale dell'UE), una prova di indirizzo e, talvolta, una carta di residenza o lo status di visto. Inoltre, non tutto il personale delle banche locali parla correntemente inglese, soprattutto al di fuori delle grandi città. L'aspetto positivo è che, in base alla legislazione dell'UE, le banche locali non possono rifiutarvi se volete aprire un conto bancario di base se si risiede legalmente in un paese dell'UE.

Al contrario, le "neobanche" fintech come Saggio, Revolut, o N26 sono in gran parte basati su app e possono essere aperti online in pochi minuti. Questi servizi sono popolari tra gli espatriati e i viaggiatori per la loro facilità d'uso e le basse commissioni. I principali vantaggi dei conti fintech includono:

• Iscrizione rapida e senza carta: Spesso è possibile aprire il conto online con il solo passaporto e un selfie; inizialmente non è necessario l'indirizzo italiano.
• Canoni mensili bassi o nulli: Gli account di base sono gratuiti o a costo molto basso.
• Supporto di più valute: Servizi come Wise e Revolut consentono di detenere più valute e di cambiare a tassi molto competitivi.
• Ottimo per i trasferimenti internazionali: Queste app offrono tassi di cambio molto migliori e commissioni più basse rispetto alle banche tradizionali per l'invio di denaro all'estero o la conversione di USD in EUR.
• Interfaccia di facile comprensione in inglese: Le app sono in inglese (e in molte altre lingue), in modo da non avere problemi con la terminologia bancaria italiana.

Infatti, Wise e Revolut sono diventati così efficienti da poter fungere da conto primario in euro in Italia. Entrambi forniscono un IBAN europeo e una carta di debito. Saggio (ex TransferWise) fornisce i dati IBAN personali dell'UE attraverso la sua entità belga - il che significa che l'IBAN del vostro conto in euro inizierà con "BE" (Belgio). Revolut storicamente emetteva IBAN lituani ("LT"), ma a partire dalla fine del 2024 Revolut ha lanciato una IBAN italiano per i clienti in Italia. I nuovi conti Revolut per i residenti in Italia hanno ora un IBAN che inizia con "IT", grazie all'apertura di una filiale a Milano.

Questa modifica è stata una grande novità, perché elimina anche le piccole seccature che alcuni italiani hanno dovuto affrontare utilizzando un IBAN straniero - con un IBAN italiano, tutti Le aziende e gli uffici pubblici lo riconoscono immediatamente come locale. Il passaggio all'IBAN italiano da parte di Revolut è avvenuto proprio per semplificare operazioni come la ricezione degli stipendi, il pagamento delle utenze tramite addebito diretto e per evitare le pratiche extra che un IBAN straniero avrebbe potuto occasionalmente far scattare.

Tabella di confronto Wise vs. Revolut vs. Banca tradizionale italiana

In conclusione: Un conto fintech è di solito sufficiente per le operazioni bancarie quotidiane di un espatriato. Otterrete un IBAN che potrete utilizzare per inviare/ricevere bonifici in euro e impostare la domiciliazione (addebiti diretti) per le bollette. Ad esempio, potete pagare la bolletta dell'elettricità ENEL o del cellulare TIM tramite addebito diretto SEPA dal vostro conto Wise (IBAN belga) o Revolut - utenze italiane. deve accettare qualsiasi IBAN SEPA per i pagamenti in euro. In base alla nostra esperienza, cose come l'affitto, le spese condominiali e gli abbonamenti digitali funzionano bene con questi conti e molti espatriati li usano esclusivamente.

Le banche tradizionali possono ancora essere utili se si apprezza il servizio faccia a faccia o si ha bisogno di determinati prodotti. Per esempio, se avete intenzione di acquistare una casa in Italia e avete bisogno di un ipotecaavere un rapporto con una banca locale è importante - le fintech non offrono mutui italiani. Alcune banche (si dice in giro che UniCredit) sono un po' più aperte a offrire mutui a stranieri e non residenti. In genere, le grandi banche del nord Italia o delle grandi città sono più abituate a trattare con clienti internazionali. Inoltre, le banche tradizionali possono offrire conti congiuntiche storicamente manca alle fintech. Se si desidera un conto congiunto con il coniuge, una banca come Fineco o UniCredit può farlo, mentre Wise non supporta i conti congiunti e la funzione di conto congiunto di Revolut è appena stata introdotta in alcuni Paesi.

Riflettori puntati su Wise e Revolut per gli espatriati in Italia

Analizziamo più da vicino Saggio e Revolut, dato che questi due sono i più popolari tra gli espatriati e i pensionati che si trasferiscono in Italia:

• Wise (precedentemente noto come TransferWise) - Wise vi fornisce un IBAN in euro (in Belgio) e saldi in più valute. È possibile convertire, ad esempio, i dollari statunitensi in euro a un tasso di cambio vicino a quello reale con una commissione minima, il che è fantastico per trasferire i fondi pensione o i risparmi in Italia. Saggio i conti non sono banche complete (Wise è un istituto di moneta elettronica), ma sono salvaguardare i vostri fondi e godono di grande fiducia.

  Con Wise, si ottiene un addebito Mastercard che potrete utilizzare in Italia per acquisti o prelievi al bancomat. Il IBAN belga Il conto Wise funziona in tutta Europa: ad esempio, un espatriato ha riferito di non aver avuto problemi a pagare le bollette francesi e l'affitto da un conto Wise belga, e funziona anche per i pagamenti in Italia. Attenzione, però, Wise non offre extra come carte di credito o prestiti.e al momento non è possibile aprire un conto Wise congiunto. Si tratta solo di un comodo conto online per pagamenti e trasferimenti.

  Personalmente preferisco Wise a Revolut. L'interfaccia è più pulita, c'è meno "sovraccarico di conformità" (per saperne di più) e la maggior parte dei servizi extra di Revolut (trading di criptovalute, assicurazione di viaggio) è improbabile che vengano utilizzati.

• Revolut - Revolut è spesso definita una "super-app finanziaria". Nata come carta prepagata e applicazione per il cambio di valuta, ora con una licenza bancaria dell'UE, Revolut offre conti bancari completi in Europa. Se vi iscrivete a Revolut dall'Italia oggi stesso, riceverete una IBAN italiano per il vostro conto in euro. L'app di Revolut è molto elegante e interamente in inglese, con funzioni come la gestione del budget, il trading di azioni e criptovalute (se siete interessati a questo) e carte virtuali usa e getta per lo shopping online. Per gli espatriati, Revolut si distingue per supporto per più valute e trasferimenti internazionali facili, simili a quelli di Wise.

  È possibile detenere USD, GBP, EUR, ecc. e scambiare denaro con commissioni ridotte (fino a un certo importo gratuito ogni mese con il piano standard). Revolut funziona anche come un vero e proprio banca nell'UE, il che significa che i depositi sul vostro conto Revolut Euro sono protetti dalla garanzia europea sui depositi (fino a 100.000 euro, tramite il sistema bancario lituano). Questa assicurazione sui depositi è una rassicurazione che il vostro denaro ha una protezione simile a quella di un conto bancario italiano (anche se è sostenuta dal sistema della Lituania, dato che Revolut Bank UAB ha la licenza lituana).

  Uno svantaggio: Il conto gratuito di Revolut ha alcuni limiti (ad esempio, un tetto massimo di denaro che si può scambiare gratuitamente ogni mese e una commissione per l'utilizzo elevato degli ATM), ma ci sono livelli a pagamento che offrono limiti e vantaggi maggiori. Come Wise, i conti Revolut sono portaoggetti singolo (Revolut ha iniziato a introdurre conti congiunti per i partner, ma potrebbe non essere ancora completamente disponibile in Italia.

  La debolezza di Revolut risiede, francamente, nella quantità di adempimenti che occasionalmente si deve affrontare quando si effettua o si riceve un bonifico di importo elevato. La quantità di documenti richiesti è talvolta scoraggiante e i tempi di risposta di Revolut non sono ottimali. Si tratta di un evento raro. Ciò che accade molto spesso è che si devono scattare dei selfie per aggiungere un nuovo beneficiario. O per pagare un beneficiario esistente. Preparatevi a scattare molti, molti selfie.

Utilizzo dei conti Fintech rispetto ai conti bancari tradizionali in Italia

Con Wise o Revolut, potete impostare gli addebiti diretti SEPA per pagare bollette ricorrenti. Ad esempio, potete autorizzare il vostro fornitore di energia elettrica o la vostra società di internet a prelevare i pagamenti mensili dal vostro saldo in euro di Wise/Revolut, come farebbero con una qualsiasi banca italiana. Entrambi i servizi supportano l'addebito diretto SEPA in euro.

Si tenga presente che alcuni moduli di pagamento specifici per l'Italia, come il Modulo fiscale F24non sono direttamente supportati da queste applicazioni. L'F24 è il modulo utilizzato per pagare tasse e imposte (dall'imposta sugli immobili alle multe). Le banche italiane permettono di pagare l'F24 online attraverso il loro portale bancario, ma Wise/Revolut non hanno una funzione "F24". Inoltre, uno dei grandi vantaggi di avere un conto bancario italiano tradizionale è che il vostro commercialista può, con il vostro permesso, addebitare le tasse direttamente sul vostro conto.

Tuttavia, non preoccupatevi: se dovete pagare un'imposta e vi trovate all'estero, potete ancora farlo tramite bonifico bancario all'IBAN dell'autorità fiscale. Il L'Agenzia delle Entrate fornisce i codici IBAN per ricevere pagamenti da conti esteri: si invia un bonifico SEPA con gli identificativi dell'imposta nelle note e viene considerato come un pagamento F24. Molti espatriati lo fanno per le tasse sugli immobili (IMU) o per altre imposte quando hanno solo conti all'estero. È un passo in più (e potreste aver bisogno dell'aiuto del vostro commercialista per definire bene i dettagli), ma funziona. Suggerimento: se state pagando l'IMU dall'estero, inviate un'e-mail all'indirizzo comune prima di tutto per ricontrollare i dettagli del conto. Sappiamo per esperienza che l'elenco del fisco italiano non è sempre 100% accurato.

Sfatare i miti: Controlli sui capitali e imposte sui trasferimenti in Italia

Affrontiamo una preoccupazione comune: "L'Italia tasserà il denaro che porto in Italia o ci sono controlli sui capitali?". Potreste essere incappati in vecchie informazioni online su una tassa del 20% sui bonifici verso l'Italia. state tranquilli, è una cosa superata. L'Italia fa non imporre un'imposta speciale sui trasferimenti personali in entrata di denaro proprio. La trattenuta del 20% sui trasferimenti in entrata è stata una politica di breve durata nel 2014 che è stata sospesa prima che entrasse in vigore perché contraria al diritto dell'Unione europea.

Oggi, c'è libera circolazione dei capitali in Italia e fuori dall'Italia come in qualsiasi altro Paese dell'UE. Potete trasferire i vostri risparmi o redditi su un conto italiano senza incorrere in tasse o limiti italiani. L'unica avvertenza è che se si diventa italiani residente fiscaleDovreste dichiarare correttamente i vostri beni/redditi esteri come richiesto (l'Italia ha una dichiarazione annuale dei beni per i conti esteri se detenete denaro significativo all'estero, e gli interessi guadagnati in Italia sono tassabili, ecc.) Ma il semplice trasferimento dei risparmi o della pensione in Italia, già tassati, non comporta l'applicazione di alcuna imposta.

Inoltre, l'Italia non ha "controlli sui capitali" che impediscono di spostare il denaro all'estero. Siete liberi di rimpatriare il denaro negli Stati Uniti o altrove quando ne avete bisogno. Naturalmente, i bonifici di importo elevato potrebbero indurre la vostra banca (o Wise/Revolut) a chiedere una giustificazione a causa delle norme antiriciclaggio - ad esempio, se vendete una casa negli Stati Uniti e trasferite 300.000 euro in Italia, la banca potrebbe chiedere un documento che dimostri che si tratta di una vendita di un immobile - ma questo è uno standard ovunque e non è un problema fiscale, ma solo di conformità.

In sintesi, No, l'Italia non applicherà una tassa speciale sui vostri bonifici in entrata.. Si tratta di un mito di una legge che è stata cancellata. Finché si rispettano i normali obblighi di dichiarazione fiscale (ad esempio, se il denaro matura interessi, questi sono imponibili), è possibile spostare i fondi liberamente.

Altre considerazioni: Fineco, banche di lingua inglese e mutui ipotecari

E le altre opzioni? Una banca popolare tra gli espatriati in Italia è FinecoBank. Fineco è una banca italiana che viene spesso elogiata per il suo piattaforma bancaria online e supporto in lingua inglese. Fineco è stata all'avanguardia nel settore fintech italiano: è nota per l'interfaccia online molto semplice da usare e offre anche conti e servizi di investimento multivaluta. L'app e il sito web di Fineco sono disponibili in inglese e si può fare tutto, dall'apertura del conto alla gestione degli investimenti online, senza doversi recare in una filiale (Fineco ha poche filiali fisiche per scelta).

Se si preferisce un conto bancario tradizionale con IBAN IT ma volete un'esperienza moderna e all'inglese, Fineco è una valida alternativa. Si noti che Fineco, come la maggior parte delle banche italiane, può applicare alcune commissioni (ad esempio, una piccola commissione per i prelievi al bancomat sotto i 100 euro o per i bonifici urgenti). Ma esistono molte offerte sotto i 30 anni o "senza commissioni se si soddisfano le condizioni".

Per gli espatriati che pensano alla casa di proprietà in Italia: come già detto, ipoteche per i non cittadini sono disponibili (legalmente non c'è alcun divieto), ma le banche li affrontano con cautela. Spesso le banche prestano ai non residenti al massimo il 50-60% del valore dell'immobile. 

UniCredit ha un programma dedicato ai "Mutui per non residenti" ed è nota per lavorare con acquirenti stranieri. Anche Intesa Sanpaolo e altri hanno finanziato acquirenti stranieri. In generale, se è necessario un mutuo, bisogna iniziare a costruire un rapporto con una delle principali banche della zona in cui si trova l'immobile. Mostrare di avere un conto e una storia con la banca può essere utile. Questo è uno scenario in cui avere una banca locale (non solo Wise/Revolut) è utile. Ma se siete pensionati che intendono acquistare in contanti o avete già un finanziamento, potreste non avere affatto bisogno di un mutuo, nel qual caso sarà sufficiente un conto fintech e magari un conto locale di base per comodità.

L'Italia è alimentata dai trasferimenti bancari

Un'ultima nota, in particolare per i lettori americani. In Europa, e anche in Italia, gli assegni sono una reliquia del passato. I pagamenti vengono effettuati tramite carta o bonifico bancario, quest'ultimo particolarmente diffuso. Sono gratuiti o quasi, e spesso istantanei. Mi è capitato che il denaro apparisse sul conto del destinatario prima del popup "trasferimento confermato" sullo schermo del mio smartphone. Pertanto, anche se Wise e Revolut non offrono assegni o non li incassano, questo aspetto è in gran parte irrilevante.

Quando si fa pagamenti consistenti (come l'acquisto di una casa o di un'auto)In Italia è comune fare un bonifico bancario (bonifico) per la transazione. Anche se il vostro denaro è in Wise o Revolut, potete assolutamente usarli per inviare un bonifico SEPA di importo elevato, ad esempio, al conto di garanzia di un notaio per l'acquisto di una casa. Alcuni notai della vecchia scuola o gli agenti immobiliari potrebbero battere ciglio se vedono un IBAN straniero sulla ricevuta del bonifico, ma legalmente non possono rifiutarlo. Se qualcuno si pone delle domande, potete gentilmente ricordargli la legge dell'UE o anche chiedere consiglio a l'UE La vostra Europa portale che fornisce indicazioni gratuite ai consumatori dell'UE che si trovano di fronte a discriminazioni legate all'IBAN. In pratica, molti espatriati hanno utilizzato con successo i loro conti IBAN stranieri per pagare auto, affitti e acquisti di case senza problemi.

Conclusioni: Avere un conto corrente in Italia è facile

Aprire un conto corrente in Italia non deve essere necessariamente doloroso. Per un pubblico generale di espatriati - Soprattutto per i pensionati provenienti da paesi extraeuropei, la chiave è capire che l'attività bancaria europea ha le sue stranezze (ciao, IBAN e moduli F24!) ma anche le sue comodità (la SEPA semplifica la vita nei vari paesi). Wise e Revolut sono eccellenti opzioni a basso coefficiente di attrito. per partire alla grande: potete configurarli prima ancora di atterrare in Italia, e al vostro arrivo avrete un IBAN e una carta in euro pronti all'uso. Aiutano rinunciare ai miti Non sarete intrappolati dai controlli sui capitali e il vostro denaro potrà entrare e uscire liberamente.

Detto questo, vale la pena di avere una visione aperta anche sulle banche italiane. Molti espatriati mantengono due contiUno con una fintech (per la flessibilità internazionale e le commissioni ridotte) e un conto bancario locale (per le esigenze locali come un mutuo o semplicemente per la tranquillità). Con nuovi sviluppi, come la filiale italiana di Revolut che ha introdotto l'IBAN locale, il divario tra le fintech e le banche tradizionali è più ridotto che mai. In effetti, Revolut e Wise sono ora quasi uguali a un conto bancario per quanto riguarda le attività quotidiane, senza la burocrazia italiana.

Quindi, sia che stiate sorseggiando un espresso in una città collinare toscana o che vi stiate godendo la pensione sulla costa siciliana, potete gestire il vostro denaro in Italia con facilità. Creare il conto, trasferite i vostri fondi senza paurae concentratevi sulla dolce vita: la vostra banca è (finalmente) una delle parti più facili dell'avventura!