Comptes bancaires italiens pour les expatriés : Wise, Revolut et les banques traditionnelles

Déplacement vers Italie en tant qu'expatrié ou retraité est passionnant - jusqu'à ce que vous soyez confronté à l'infâme bureaucratie italienne, en particulier dans le domaine bancaire. L'ouverture d'un compte bancaire local peut sembler décourageante, mais aujourd'hui, il y a des options fintech à faible friction comme Sage et Revolut qui facilitent la gestion de votre argent en Italie.

J'ai une grande expérience des paiements internationaux. En fait, j'ai passé des années dans l'une des plus grandes banques d'Europe du Nord et j'ai travaillé dans le secteur de l'assurance. J'ai le plus grand respect pour ce que Wise et Revolut ont réalisé.Les banques traditionnelles ont encore beaucoup à apprendre d'elles : une banque presque entièrement dématérialisée, avec des frais réduits et des interfaces utilisateur élégantes. Les banques traditionnelles ont encore beaucoup à apprendre d'eux.

Dans ce guide, nous verrons comment ouvrir un compte bancaire ou un compte fintech en Italie, nous dissiperons les mythes sur les transferts d'argent dans ce pays et nous comparerons les banques traditionnelles aux nouveaux services, le tout dans un langage clair et simple.

Les expatriés ont-ils besoin d'un compte bancaire italien ?

Si vous êtes un retraité américain ou un autre étranger qui s'installe en Italie, vous vous demandez peut-être pourquoi vous avez besoin d'un compte en Italie. En réalité, vous n'ont techniquement pas besoin d'une banque locale si vous avez un compte libellé en euros ailleurs en Europe, grâce à ce que l'on appelle le SEPA. SEPA est l'acronyme de Espace unique de paiement en euros, L'objectif est de mettre en place un système européen qui traite les virements transfrontaliers en euros comme des virements locaux. Dans la pratique, cela signifie une un compte bancaire de n'importe quel pays de l'espace SEPA peut être utilisé pour payer des factures italiennes ou établir des prélèvements automatiques pour les services publics, comme s'il s'agissait d'un compte italien.

Cependant, Cependant, de nombreux expatriés choisissent encore d'ouvrir un compte en Italie ou en euros auprès de services fintech pour des raisons de commodité. Le fait de disposer d'un compte local (ou utilisable localement) est utile dans des domaines tels que :

• Payer le loyer, les factures de services publics ou les factures de téléphone par l'intermédiaire de bonifico (virement bancaire) ou par prélèvement automatique.
• Recevoir un revenu local, tel qu'une pension ou un salaire italien, directement sur un compte en euros.
• Éviter les frais de transaction à l'étranger lorsque vous faites des achats ou que vous retirez de l'argent en Italie.
• Établir un historique financier local (utile si vous cherchez plus tard à obtenir des services tels qu'un prêt hypothécaire).

Grâce à la réglementation de l'UE, les entreprises italiennes ne peut pas refuser un IBAN (International Bank Account Number) basé dans l'UE pour les paiements - cette pratique consistant à refuser les IBAN non italiens est appelée Discrimination IBAN et c'est illégale dans l'UE. Tous SEPA Les domiciliations et les virements devraient fonctionner même si l'IBAN de votre compte en euros commence par IT (Italie), BE (Belgique), LT (Lituanie), etc.

Ainsi, même si vous n'ouvrez pas de compte bancaire italien traditionnel, vous pouvez tout à fait vivre en Italie et utiliser un compte européen Wise ou Revolut pour gérer la plupart de vos finances quotidiennes. Dans le passé, certaines entreprises hésitaient à utiliser des IBAN étrangers, mais cela est de plus en plus rare et contraire à la loi. La Commission européenne encourage même les consommateurs à signaler toute entreprise qui refuse un IBAN européen valide.

Banques italiennes traditionnelles et comptes Fintech

Banques traditionnelles en Italie (comme UniCredit, Intesa Sanpaolo, Banco BPM, etc.) offrent des comptes à service complet avec accès aux succursales, des IBAN italiens et des services tels que des hypothèques ou des coffres-forts. Elles facturent souvent des frais mensuels, mais offrent une assistance en personne et un vaste réseau de guichets automatiques. Par exemple, UniCredit, l'une des plus grandes banques italiennes, propose une formule de compte adaptée aux expatriés (le compte “My Genius”) et offre les services suivants Soutien en langue anglaise dans de nombreuses succursales.

Les grandes banques sont habituées aux clients étrangers ; UniCredit et d'autres disposent d'un personnel multilingue et même de services spéciaux pour les non-résidents (dans les grandes succursales). L'inconvénient est que l'ouverture d'un compte auprès d'une banque traditionnelle peut nécessiter bureaucratie - généralement une visite en personne, un codice fiscale (code fiscal italien - notez qu'en toute rigueur, la banque devrait accepter n'importe quel identifiant fiscal de l'UE), un justificatif de domicile et, parfois, une carte de séjour ou un visa. Par ailleurs, les employés des banques locales ne parlent pas tous couramment l'anglais, surtout en dehors des grandes villes. D'un autre côté, en vertu de la législation de l'UE, les banques locales ne peut pas vous refuser l'ouverture d'un compte bancaire de base si vous résidez légalement dans un pays de l'UE.

En revanche, les “néobanques” fintech” comme Sage, Revolutou N26 sont en grande partie basés sur des applications et peuvent être ouverts en ligne en quelques minutes. Ces services sont populaires parmi les expatriés et les voyageurs pour leur facilité d'utilisation et leurs frais peu élevés. Les principaux avantages des comptes fintech sont les suivants :

• Inscription rapide et sans papier : Vous pouvez souvent ouvrir un compte en ligne avec votre passeport et un selfie, sans avoir besoin d'une adresse en Italie au départ.
• Frais mensuels faibles ou nuls : Les comptes de base sont gratuits ou très peu coûteux.
• Prise en charge de plusieurs devises : Des services comme Wise et Revolut vous permettent de détenir plusieurs devises et de les échanger à des taux très compétitifs.
• Idéal pour les transferts internationaux : Ces applications offrent de bien meilleurs taux de change et des frais moins élevés que les banques traditionnelles pour envoyer de l'argent à l'étranger ou convertir des USD en EUR.
• Interface conviviale en anglais : Les applications sont en anglais (et dans de nombreuses autres langues), ce qui vous évite d'avoir à vous débattre avec la terminologie bancaire italienne.

En effet, Wise et Revolut sont devenus si performants qu'ils peuvent servir de compte principal en euros en Italie. Tous deux vous fournissent un IBAN européen et une carte de débit. Sage (anciennement TransferWise) fournit des informations personnelles sur l'IBAN de l'UE par l'intermédiaire de son entité belge - ce qui signifie que l'IBAN de votre compte en euros commencera par “BE” (Belgique). Revolut a toujours émis des IBAN lituaniens (“ LT ”), mais à partir de fin 2024, Revolut a lancé un IBAN lituanien (" LT "). IBAN italien pour les clients en Italie. Les nouveaux comptes Revolut pour les résidents italiens sont désormais dotés d'un IBAN commençant par “IT”, grâce à l'ouverture par Revolut d'une succursale à Milan.

Ce changement a été une grande nouvelle, car il élimine même les inconvénients mineurs auxquels certains Italiens étaient confrontés lorsqu'ils utilisaient un IBAN étranger - avec un IBAN italien, tous Les entreprises et les administrations reconnaissent immédiatement qu'il s'agit d'un numéro local. L'adoption par Revolut de l'IBAN italien visait spécifiquement à simplifier des tâches telles que la réception des salaires, le paiement des services publics par prélèvement automatique et à éviter toute paperasserie supplémentaire qu'un IBAN étranger aurait pu occasionnellement déclencher.

Tableau de comparaison entre Wise, Revolut et les banques italiennes traditionnelles

En résumé : Un compte fintech est généralement suffisant pour effectuer des opérations bancaires courantes en tant qu'expatrié. Vous obtiendrez un IBAN que vous pourrez utiliser pour envoyer/recevoir des virements en euros et mettre en place des domiciliations (prélèvements) pour les factures. Par exemple, vous pouvez payer votre facture d'électricité ENEL ou votre téléphone portable TIM par domiciliation SEPA à partir de votre compte Wise (IBAN belge) ou Revolut (services publics italiens). doit accepter tout IBAN SEPA pour les paiements en euros. D'après notre expérience, des paiements tels que le loyer, les charges de copropriété et les abonnements numériques fonctionnent très bien avec ces comptes, et de nombreux expatriés les utilisent exclusivement.

Les banques traditionnelles peuvent encore être utiles si vous appréciez le service en face à face ou si vous avez besoin de certains produits. Par exemple, si vous envisagez d'acheter une maison en Italie et que vous avez besoin d'une hypothèque, Il est important d'avoir une relation avec une banque locale - les fintechs ne proposent pas de prêts hypothécaires italiens. Certaines banques (d'après ce que l'on dit dans la rue) ne proposent pas de prêts hypothécaires en Italie. UniCredit) sont un peu plus ouvertes à l'octroi de prêts hypothécaires aux étrangers et aux non-résidents. En général, les grandes banques du nord de l'Italie ou des grandes villes sont plus habituées à traiter avec des clients internationaux. En outre, les banques traditionnelles peuvent offrir comptes communs, Ce qui n'a jamais été le cas des fintechs. Si vous souhaitez ouvrir un compte joint avec votre conjoint, une banque comme Fineco ou UniCredit peut le faire, alors que Wise ne prend pas en charge les comptes joints et que la fonction de compte joint de Revolut vient seulement d'être déployée dans certains pays.

Pleins feux sur Wise et Revolut pour les expatriés en Italie

Examinons de plus près Sage et Revolut, Ces deux catégories sont les plus populaires parmi les expatriés et les retraités qui s'installent en Italie :

• Wise (anciennement TransferWise) - Wise vous donne un IBAN en euros (en Belgique) et des soldes en plusieurs devises. Vous pouvez convertir, par exemple, des dollars américains en euros à un taux de change proche du taux réel pour une somme minime, ce qui est fantastique pour transférer vos fonds de retraite ou vos économies en Italie. Sage les comptes ne sont pas des banques complètes (Wise est un établissement de monnaie électronique). protéger vos fonds et jouissent d'une grande confiance.

  Avec Wise, vous bénéficiez d'un débit Carte Mastercard que vous pouvez utiliser en Italie pour effectuer des achats ou des retraits aux guichets automatiques. Les IBAN belge par Wise fonctionne dans toute l'Europe - par exemple, un expatrié a signalé qu'il n'avait eu aucun problème à payer des factures de services publics et des loyers en France à partir d'un compte belge de Wise, et qu'il fonctionnait également pour les paiements en Italie. Mais attention, Wise ne propose pas de services supplémentaires tels que des cartes de crédit ou des prêts., et vous ne pouvez pas actuellement ouvrir un compte commun Wise. Il s'agit uniquement d'un compte en ligne pratique pour les paiements et les virements.

  Personnellement, je préfère Wise à Revolut. L'interface est plus propre, il y a moins de “surcharge de conformité” (plus d'informations à ce sujet ci-dessous), et la plupart des éléments supplémentaires de Revolut (échange de crypto-monnaies, assurance voyage) sont peu susceptibles d'être utilisés.

• Revolut - Revolut est souvent qualifiée de “super-application financière”. Au départ, il s'agissait d'une carte prépayée et d'une application de change, mais aujourd'hui, avec une licence bancaire de l'UE, Revolut propose comptes bancaires complets en Europe. Si vous vous inscrivez à Revolut depuis l'Italie aujourd'hui, vous recevrez une lettre d'information de la part de Revolut. IBAN italien pour votre compte en euros. L'application Revolut est très conviviale et entièrement en anglais. Elle propose des fonctionnalités telles que l'établissement d'un budget, la négociation d'actions et de crypto-monnaies (si cela vous intéresse) et des cartes virtuelles jetables pour les achats en ligne. Pour les expatriés, Revolut se distingue par prise en charge de plusieurs devises et des virements internationaux faciles, similaires à ceux de Wise.

  Vous pouvez détenir des dollars américains, des livres sterling, des euros, etc., et échanger de l'argent avec des frais peu élevés (jusqu'à un certain montant gratuit chaque mois dans le cadre de l'offre standard). Revolut fonctionne également comme une véritable banque dans l'UE, ce qui signifie que les dépôts sur votre compte Revolut Euro sont protégés par la garantie européenne des dépôts (jusqu'à 100 000 euros, via le système bancaire lituanien). Cette assurance-dépôts vous garantit que votre argent bénéficie d'une protection similaire à celle d'un compte bancaire italien (bien qu'elle soit soutenue par le système lituanien puisque Revolut Bank UAB est agréée par la Lituanie).

  Un inconvénient : Le compte gratuit de Revolut comporte certaines limites (par exemple, un plafond sur le montant que vous pouvez échanger gratuitement chaque mois, et des frais pour une utilisation élevée des guichets automatiques), mais il existe des paliers payants qui offrent des limites et des avantages plus élevés. Comme Wise, les comptes Revolut sont monoportefeuille (nom d'une personne) ; Revolut a commencé à introduire des comptes conjoints pour les partenaires, mais il se peut que ce service ne soit pas encore totalement disponible en Italie.

  La faiblesse de Revolut réside franchement dans le niveau de conformité. que vous devez parfois subir lorsque vous effectuez ou recevez un virement important. La quantité de documents requis est parfois décourageante et les délais de réponse de Revolut sont loin d'être idéaux. Il s'agit là d'un événement rare. Ce qui arrive assez souvent, c'est que vous devez prendre des selfies pour ajouter un nouveau bénéficiaire. Ou pour payer un bénéficiaire existant. Préparez-vous à prendre beaucoup, beaucoup de selfies.

Utilisation de comptes Fintech ou de comptes bancaires traditionnels en Italie

Avec Wise ou Revolut, vous pouvez mettre en place des prélèvements SEPA pour payer des factures récurrentes. Par exemple, vous pouvez autoriser votre fournisseur d'électricité ou votre fournisseur d'accès à Internet italien à prélever des paiements mensuels sur votre solde Wise/Revolut en euros, comme ils le feraient auprès de n'importe quelle banque italienne. Les deux services prennent en charge le prélèvement SEPA en euros.

Il faut garder à l'esprit que certains formulaires de paiement spécifiques à l'Italie, comme le Formulaire fiscal F24, Les formulaires F24 ne sont pas directement pris en charge par ces applications. Le F24 est le formulaire utilisé pour payer les impôts et les taxes (de la taxe foncière aux amendes). Les banques italiennes vous permettent de payer le F24 en ligne via leur portail bancaire, mais Wise/Revolut n'ont pas de fonction “F24”. Par ailleurs, l'un des grands avantages d'avoir un compte bancaire italien traditionnel est que votre comptable peut, avec votre autorisation, prélever les impôts directement sur votre compte.

Mais ne vous inquiétez pas : si vous êtes redevable d'une taxe et que vous êtes à l'étranger, vous pouvez toujours payer par virement bancaire à l'IBAN de l'administration fiscale. Les L'agence fiscale italienne fournit des IBAN spécifiquement pour recevoir des paiements de comptes étrangers - vous envoyez un virement SEPA avec les identifiants fiscaux dans les notes, et il est comptabilisé comme un paiement F24. De nombreux expatriés procèdent ainsi pour les impôts fonciers (IMU) ou d'autres impôts lorsqu'ils ne possèdent que des comptes à l'étranger. C'est une étape supplémentaire (et vous aurez peut-être besoin de l'aide de votre comptable pour régler les détails), mais cela fonctionne. Conseil : si vous payez votre IMU depuis l'étranger, envoyez un courriel à l'administration fiscale de l'État. comune d'abord pour vérifier les détails du compte. Nous savons par expérience que la liste du fisc italien n'est pas toujours 100% exacte.

Dissiper les mythes : Contrôles des capitaux et taxes de transfert en Italie

Abordons une question qui préoccupe beaucoup de gens : “L'Italie va-t-elle taxer l'argent que j'apporte ou y a-t-il un contrôle des capitaux ?” Vous êtes peut-être tombé sur de vieilles informations en ligne concernant une taxe 20% sur les virements vers l'Italie. rassurez-vous, c'est dépassé. L'Italie fait pas imposer une taxe spéciale sur les transferts personnels entrants de votre propre argent. La retenue de 20% sur les virements entrants a été une politique éphémère en 2014 qui était suspendue avant même d'entrer en vigueur car elle était contraire à la législation de l'UE.

Aujourd'hui, il y a la libre circulation des capitaux en Italie et hors d'Italie, comme dans n'importe quel pays de l'UE. Vous pouvez transférer votre épargne ou vos revenus sur un compte italien sans avoir à payer d'impôts ou à respecter les limites imposées par l'Italie. La seule réserve est que si vous devenez un citoyen italien, vous devrez payer des impôts et des taxes. résident fiscal, Vous devez déclarer vos avoirs et revenus étrangers comme il se doit (l'Italie impose une déclaration d'actifs annuelle pour les comptes étrangers si vous détenez beaucoup d'argent à l'étranger, et les intérêts perçus en Italie sont imposables, etc.) ). Toutefois, le simple fait de transférer votre épargne ou votre pension déjà imposée en Italie n'entraîne aucun impôt.

En outre, l'Italie n'a pas de “contrôle des capitaux” vous empêchant de sortir de l'argent. Vous êtes libre de rapatrier de l'argent aux États-Unis ou ailleurs lorsque vous en avez besoin. Naturellement, les transferts importants peuvent amener votre banque (ou Wise/Revolut) à demander une justification en raison des règles de lutte contre le blanchiment d'argent - par exemple, si vous vendez une maison aux États-Unis et virez 300 000 euros vers l'Italie, la banque peut demander un document prouvant qu'il s'agit d'une vente immobilière - mais c'est la norme partout et il ne s'agit pas d'un problème fiscal, mais simplement de conformité.

En résumé, Non, l'Italie ne va pas imposer une taxe spéciale sur les virements électroniques entrants.. Il s'agit d'un mythe issu d'une loi supprimée. Tant que vous respectez les obligations fiscales normales (par exemple, si l'argent produit des intérêts par la suite, ces intérêts sont imposables), vous pouvez déplacer vos fonds librement.

Autres considérations : Fineco, les services bancaires en anglais et les hypothèques

Quelles sont les autres options ? Une banque populaire parmi les expatriés en Italie est FinecoBank. Fineco est une banque italienne qui est souvent louée pour ses services. plateforme bancaire en ligne et assistance en anglais. En fait, Fineco a été à l'avant-garde de la fintech italienne - elle est connue pour son interface en ligne très conviviale et propose même des comptes multidevises et des services d'investissement. L'application et le site web de Fineco sont disponibles en anglais, et vous pouvez tout faire, de l'ouverture du compte à la gestion des investissements en ligne, sans avoir besoin de vous rendre dans une agence (Fineco n'a que peu d'agences physiques, c'est sa raison d'être).

Si vous préférez un compte bancaire traditionnel avec un IBAN IT mais qui veulent une expérience moderne et anglaise, Fineco est un concurrent de taille. Notez simplement que Fineco, comme la plupart des banques italiennes, peut facturer certains frais (par exemple, des frais minimes pour les retraits au guichet automatique de moins de 100 euros ou pour les virements urgents). Mais il existe de nombreuses offres à moins de 30 ans ou “sans frais si vous remplissez les conditions”.

Pour les expatriés qui envisagent d'accéder à la propriété en Italie : comme indiqué précédemment, hypothèques pour les non-citoyens sont disponibles (légalement, il n'y a pas d'interdiction), mais les banques les abordent avec prudence. Souvent, les banques ne prêtent que 50-60% de la valeur de la propriété aux non-résidents. 

UniCredit dispose d'un programme spécifique “Mutui per non residenti” (hypothèques pour les non-résidents) et est connue pour travailler avec des acheteurs étrangers. Intesa Sanpaolo et d'autres banques ont également financé des acheteurs étrangers. En règle générale, si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, commencez à établir une relation avec une grande banque dans la région où se trouve votre propriété. Il peut être utile de montrer que vous avez un compte et des antécédents auprès de la banque. C'est un scénario dans lequel il est utile d'avoir une banque locale (pas seulement Wise/Revolut). Mais si vous êtes un retraité qui prévoit d'acheter en liquide ou qui a déjà trouvé un financement, il se peut que vous n'ayez pas besoin d'hypothèque du tout - dans ce cas, un compte fintech et peut-être un compte local de base pour des raisons de commodité suffiront.

L'Italie est alimentée par les virements bancaires

Encore une remarque - en particulier pour nos lecteurs américains. En Europe, et en Italie aussi, les chèques sont une relique du passé. Les paiements se font par carte ou par virement, ce dernier étant particulièrement courant. Ils sont gratuits ou presque, et souvent instantanés. Il m'est arrivé que l'argent apparaisse sur le compte du destinataire avant que le message “transfert confirmé” ne s'affiche sur l'écran de mon propre smartphone. Par conséquent, même si Wise et Revolut n'offrent pas de chèques et ne les encaissent pas, cela n'a guère d'importance.

Lors de l'élaboration des paiements importants (comme l'achat d'une maison ou d'une voiture), En Italie, il est courant d'effectuer un virement bancaire (bonifico) pour la transaction. Même si votre argent se trouve sur Wise ou Revolut, vous pouvez tout à fait les utiliser pour envoyer un virement SEPA important vers, par exemple, le compte séquestre d'un notaire pour l'achat d'une maison. Quelques exemples les notaires de la vieille école ou les agents immobiliers peuvent cligner des yeux s'ils voient un IBAN étranger sur le reçu de virement, mais légalement, ils ne peuvent pas le refuser. Si quelqu'un pose des questions, vous pouvez lui rappeler poliment la législation de l'UE, voire demander conseil à de l'UE L'Europe est à vous portail qui fournit des conseils gratuits aux consommateurs de l'UE confrontés à des discriminations en matière d'IBAN. Dans la pratique, de nombreux expatriés ont réussi à utiliser leurs comptes IBAN étrangers pour payer des voitures, des locations et des achats immobiliers sans problème.

Conclusion : Avoir un compte bancaire en Italie, c'est facile

L'ouverture d'un compte bancaire en Italie ne doit pas être douloureuse. Pour un public d'expatriés - en particulier les retraités venant de l'extérieur de l'Europe - la clé est de comprendre que les banques européennes ont leurs particularités (bonjour les IBAN et les formulaires F24 !), mais aussi leurs commodités (le SEPA facilite la vie dans tous les pays). Wise et Revolut sont d'excellentes options à faible friction. Vous pouvez les mettre en place avant même d'arriver en Italie, et vous disposerez d'un IBAN et d'une carte en euros prêts à l'emploi dès votre arrivée. Ils aident supprimer les mythes sur les banques italiennes - vous ne serez pas pris au piège des contrôles de capitaux et votre argent pourra entrer et sortir librement.

Cela dit, il vaut la peine de garder l'esprit ouvert en ce qui concerne les banques italiennes. De nombreux expatriés maintiennent deux comptes: un avec une fintech (pour la flexibilité internationale et les frais réduits) et un compte bancaire local (pour les besoins locaux comme une hypothèque ou simplement la tranquillité d'esprit). Avec de nouveaux développements comme la branche italienne de Revolut qui apporte des IBAN locaux, l'écart entre les fintechs et les banques traditionnelles est plus étroit que jamais. En fait, Revolut et Wise sont maintenant presque équivalents à un compte bancaire dans ce qu'ils vous permettent de faire au jour le jour, sans la paperasserie italienne.

Ainsi, que vous sirotiez un expresso dans une ville de montagne toscane ou que vous preniez votre retraite sur la côte sicilienne, vous pouvez gérer votre argent en Italie en toute simplicité. Ouvrez ce compte, transférer vos fonds sans crainte, Et concentrez-vous sur la dolce vita - votre banque est (enfin) l'une des parties les plus faciles de l'aventure !