Italienske bankkonti til expats: Wise, Revolut og traditionelle banker

Flytter til Italien som expat eller pensionist er spændende - indtil man møder det berygtede italienske bureaukrati, især inden for bankvæsenet. At åbne en lokal bankkonto kan føles skræmmende, men i dag er der Fintech-muligheder med lav friktion som Klog og Revolut der gør det meget nemmere at administrere dine penge i Italien.

Jeg har stor erfaring med internationale betalinger. Faktisk tilbragte jeg mange år i en af Nordeuropas største banker og Jeg har den største respekt for, hvad Wise og Revolut har opnået.: en næsten helt papirløs bank med lave gebyrer og slanke brugergrænseflader. Traditionelle banker har stadig meget at lære af dem.

I denne guide gennemgår vi, hvordan man åbner en bankkonto eller fintech-konto i Italien, afliver myter om at flytte penge hertil og sammenligner traditionelle banker med nye tjenester - alt sammen i almindeligt sprog.

Har expats brug for en italiensk bankkonto?

Hvis du er amerikansk pensionist eller anden udlænding, der bosætter sig i Italien, undrer du dig måske over, hvorfor du overhovedet har brug for en italiensk konto. Sandheden er, at du har teknisk set ikke brug for en lokal bank hvis du har en eurodenomineret konto et andet sted i Europa, takket være noget, der hedder SEPA. SEPA står for Fælles eurobetalingsområde, et EU-dækkende system, der behandler grænseoverskridende eurooverførsler som lokale. I praksis betyder det en bankkonto fra ethvert SEPA-land kan bruges til at betale italienske regninger eller oprette direkte debiteringer til forsyningsselskaber, som om det var en italiensk konto.

Men, Mange expats vælger stadig at åbne en italiensk konto eller en eurokonto hos fintech-tjenester for nemheds skyld. At have en lokal (eller lokalt anvendelig) konto hjælper med ting som:

• Betale husleje, el- eller telefonregninger via Bonifico (bankoverførsel) eller direkte debitering.
• Modtagelse af lokal indkomst, f.eks. en italiensk pension eller løn, direkte på en eurokonto.
• Undgå udenlandske transaktionsgebyrer, når du handler eller hæver kontanter i Italien.
• Opbygning af en lokal økonomisk historie (nyttig, hvis du senere søger tjenester som f.eks. et realkreditlån).

Takket være EU-regler kan italienske virksomheder kan ikke nægte et EU-baseret IBAN (internationalt bankkontonummer) til betalinger - denne praksis med at afvise ikke-italienske IBAN'er kaldes IBAN-diskrimination og det er ulovligt i EU. Alle SEPA Direkte debiteringer og overførsler bør fungere, uanset om din eurokontos IBAN starter med IT (Italien), BE (Belgien), LT (Litauen), osv.

Så selv om du ikke åbner en traditionel italiensk bankkonto, kan du sagtens bo i Italien og bruge en europæisk Wise- eller Revolut-konto til at håndtere de fleste daglige finanser. Tidligere var nogle virksomheder tøvende over for udenlandske IBAN'er, men det bliver sjældnere og er i strid med loven. Europa-Kommissionen opfordrer endda forbrugerne til at indberette enhver virksomhed, der nægter at udstede et gyldigt EU-IBAN-nummer.

Traditionelle italienske banker vs. Fintech-konti

Traditionelle banker i Italien (som UniCredit, Intesa Sanpaolo, Banco BPM osv.) tilbyder konti med fuld service med adgang til filialer, italienske IBAN'er og tjenester som realkreditlån eller bankbokse. De har ofte månedlige gebyrer, men tilbyder personlig support og et bredt netværk af pengeautomater. UniCredit - en af Italiens største banker - har f.eks. en kontopakke, der er skræddersyet til expats (My Genius-kontoen), og som tilbyder Engelsksproget support på mange afdelinger.

Store banker er vant til udenlandske kunder; UniCredit og andre har flersproget personale og endda særlige tjenester for udlændinge (i større filialer). Ulempen er, at åbning af en konto i en traditionel bank kan kræve bureaukrati - normalt et personligt besøg, en Skattekodeks (italiensk skattekode - bemærk, at banken strengt taget bør acceptere enhver EU-skatteidentifikator), bevis på adresse og nogle gange et opholdskort eller visumstatus. Det er heller ikke alle lokale bankansatte, der taler flydende engelsk, især ikke uden for de store byer. På den positive side skal lokale banker i henhold til EU-lovgivningen kan ikke afvise dig, hvis du ønsker at åbne en almindelig bankkonto hvis du er lovligt bosiddende i et EU-land.

I modsætning hertil, fintech “neobanker” som Klog, Revolut, eller N26 er stort set app-baserede og kan åbnes online på få minutter. Disse tjenester er populære blandt expats og rejsende på grund af deres brugervenlighed og lave gebyrer. De vigtigste fordele ved fintech-konti er bl.a:

• Hurtig, papirløs tilmelding: Du kan ofte åbne kontoen online med blot dit pas og en selfie, og der er ikke brug for en italiensk adresse til at begynde med.
• Lave eller ingen månedlige gebyrer: Grundlæggende konti er gratis eller koster meget lidt.
• Understøttelse af flere valutaer: Tjenester som Wise og Revolut giver dig mulighed for at have flere valutaer og veksle til meget konkurrencedygtige kurser.
• Perfekt til internationale overførsler: Disse apps giver meget bedre valutakurser og lavere gebyrer end traditionelle banker for at sende penge til udlandet eller konvertere USD til EUR.
• Engelskvenlig grænseflade: Appene er på engelsk (og mange andre sprog), så du ikke skal kæmpe med italiensk bankterminologi.

Faktisk, Wise og Revolut er blevet så dygtige, at de kan fungere som din primære eurokonto i Italien. Begge giver dig et europæisk IBAN-nummer og et betalingskort. Klog (tidligere TransferWise) leverer personlige EU-IBAN-oplysninger gennem sin belgiske enhed - hvilket betyder, at din eurokontos IBAN begynder med “BE” (Belgien). Revolut historisk udstedt litauiske (“LT”) IBAN'er, men fra slutningen af 2024 lancerede Revolut en Italiensk IBAN for kunder i Italien. Nye Revolut-konti til italienske beboere har nu et IBAN, der starter med “IT”, takket være Revolut, der har oprettet en filial i Milano.

Denne ændring var en stor nyhed, fordi det eliminerer selv de mindre irritationsmomenter, som nogle italienere oplevede ved at bruge et udenlandsk IBAN. - med et italiensk IBAN-nummer, alle virksomheder og offentlige kontorer genkender det straks som lokalt. Revoluts overgang til italienske IBAN'er var specifikt for at forenkle ting som at modtage lønninger, betale forsyningsselskaber via direkte debitering og undgå ekstra papirarbejde, som et udenlandsk IBAN måske lejlighedsvis har udløst.

Sammenligningstabel for Wise vs. Revolut vs. traditionel italiensk bank

På bundlinjen: En fintech-konto er normalt tilstrækkelig til daglige bankforretninger som expat. Du får et IBAN-nummer, som du kan bruge til at sende/modtage eurooverførsler og oprette domiciliering (direkte debitering) af regninger. Du kan f.eks. betale din ENEL-elregning eller TIM-mobiltelefon via SEPA-direkte debitering fra din Wise- (belgisk IBAN) eller Revolut-konto - italienske forsyningsselskaber. skal acceptere enhver SEPA IBAN til betalinger i euro. Vores egen erfaring er, at ting som husleje, ejerlejlighedsgebyrer og digitale abonnementer fungerer fint med disse konti, og mange expats bruger dem udelukkende.

Traditionelle banker kan stadig være nyttige, hvis du sætter pris på personlig betjening eller har brug for bestemte produkter. Hvis du f.eks. planlægger at købe et hjem i Italien og har brug for en pant, Det er vigtigt at have et forhold til en lokal bank - fintechs tilbyder ikke italienske realkreditlån. Nogle banker (ordet på gaden siger UniCredit) er lidt mere åbne over for at tilbyde realkreditlån til udlændinge og ikke-residenter. Generelt er store banker i Norditalien eller større byer mere vant til at håndtere internationale kunder. Derudover kan traditionelle banker tilbyde Fælles konti, hvilket fintechs historisk set har manglet. Hvis du vil have en fælles konto med en ægtefælle, kan en bank som Fineco eller UniCredit gøre det, mens Wise ikke understøtter fælles konti, og Revoluts fælles kontofunktion kun lige er ved at blive rullet ud i nogle lande.

Spotlight på Wise & Revolut for expats i Italien

Lad os se lidt nærmere på Klog og Revolut, da disse to er mest populære blandt expats og pensionister, der flytter til Italien:

• Wise (tidligere kendt som TransferWise) - Wise giver dig et euro-IBAN (i Belgien) og saldi i flere valutaer. Du kan konvertere f.eks. amerikanske dollars til euro til næsten den reelle valutakurs for et lille gebyr, hvilket er fantastisk, når du skal flytte dine pensionsmidler eller opsparing til Italien. Klog konti er ikke fulde banker (Wise er en institution for elektroniske penge), men de Beskyt dine midler og er meget pålidelige.

  Med Wise får du en debitering Mastercard du kan bruge i Italien til køb eller hævninger i hæveautomater. Den Belgisk IBAN der leveres af Wise, fungerer i hele Europa - for eksempel rapporterede en expat, at der ikke var problemer med at betale franske regninger og husleje fra en belgisk Wise-konto, og det fungerer også med italienske betalinger. Du skal bare være opmærksom, Wise tilbyder ikke ekstraudstyr som kreditkort eller lån, og du kan ikke åbne en fælles Wise-konto. Det er udelukkende en praktisk onlinekonto til betalinger og overførsler.

  Personligt foretrækker jeg Wise frem for Revolut. Grænsefladen er renere, der er mindre “compliance overload” (mere om det nedenfor), og de fleste af de ekstra ting i Revolut (handel med krypto, rejseforsikring) kommer du sandsynligvis aldrig til at bruge.

• Revolut - Revolut bliver ofte kaldt en “finansiel super-app”. Det startede som et forudbetalt kort og en app til valutaveksling, men nu med en EU-banklicens tilbyder Revolut fulde bankkonti i Europa. Hvis du tilmelder dig Revolut fra Italien i dag, vil du modtage en Italiensk IBAN til din eurokonto. Revoluts app er meget smart og helt på engelsk med funktioner som budgettering, aktie- og kryptohandel (hvis du er til det) og virtuelle engangskort til onlineshopping. For udlændinge skinner Revolut i Understøttelse af flere valutaer og nemme internationale overførsler, ligesom Wise.

  Du kan have USD, GBP, EUR osv. og veksle penge med lave gebyrer (op til et vist beløb gratis hver måned på standardplanen). Revolut fungerer nu også som en egentlig Bank i EU, hvilket betyder, at indskud på din Revolut Euro-konto er beskyttet af den europæiske indskudsgaranti (op til € 100.000 via det litauiske banksystem). Denne indskudsforsikring er en forsikring om, at dine penge har lignende beskyttelse som en italiensk bankkonto (selvom den understøttes af Litauens ordning, da Revolut Bank UAB er litauisk licenseret).

  En ulempe: Revoluts gratis konto har nogle begrænsninger (f.eks. et loft over, hvor meget du kan veksle gratis hver måned, og et gebyr for høj brug af hæveautomater), men der er betalte niveauer, som giver højere grænser og fordele. Ligesom Wise er Revolut-konti enkeltholder (én persons navn); Revolut er begyndt at introducere fælles konti for partnere, men det er måske endnu ikke helt tilgængeligt i Italien.

  Revoluts svaghed ligger helt ærligt i mængden af compliance man af og til skal igennem, når man foretager eller modtager en stor overførsel. Mængden af dokumenter, der kræves, er nogle gange skræmmende, og svartiderne fra Revolut er mindre end ideelle. Dette er en sjælden begivenhed. Det, der ofte sker, er, at du skal tage selfies for at tilføje en ny betalingsmodtager. Eller for at betale en eksisterende betalingsmodtager. Gør dig klar til at tage mange, mange selfies.

Brug af fintech-konti mod traditionelle bankkonti i Italien

Med enten Wise eller Revolut kan du oprette SEPA direkte debiteringer til at betale tilbagevendende regninger. Du kan f.eks. give din italienske el-udbyder eller dit internetfirma tilladelse til at trække månedlige betalinger fra din Wise/Revolut Euro-saldo - på samme måde som de ville gøre fra en italiensk bank. Begge tjenester understøtter SEPA Direct Debit i euro.

Husk, at visse italiensk-specifikke betalingsformer, som f.eks. F24 skatteformular, er ikke direkte understøttet i disse apps. F24 er den formular, der bruges til at betale skatter og afgifter (alt fra ejendomsskat til bøder). Italienske banker lader dig betale F24 online via deres bankportal, men Wise/Revolut har ikke en “F24”-funktion. En af de store fordele ved at have en traditionel italiensk bankkonto er også, at din revisor med din tilladelse kan trække skat direkte fra din konto.

Men bare rolig: Hvis du skylder skat og er i udlandet, kan du stadig betale via bankoverførsel til skattemyndighedens IBAN-nummer. Den Italiensk skattevæsen giver IBAN'er specifikt for at modtage betalinger fra udenlandske konti - du sender en SEPA-overførsel med skatteidentifikatorerne i noterne, og den tæller ligesom en F24-betaling. Mange expats gør dette for ejendomsskatter (IMU) eller andre skatter, når de kun har udenlandske konti. Det er et ekstra skridt (og du har måske brug for hjælp fra din revisor til at få detaljerne på plads), men det virker. Top tip: Hvis du betaler din IMU fra udlandet, skal du sende en e-mail til Komune først for at dobbelttjekke kontooplysningerne. Vi ved af erfaring, at listen fra det italienske skattevæsen ikke altid er 100% nøjagtig.

Aflivning af myter: Kapitalkontrol og overførselsskatter i Italien

Lad os tage fat på en almindelig bekymring: “Vil Italien beskatte de penge, jeg bringer ind, eller er der kapitalkontrol?” Du er måske faldet over gamle oplysninger på nettet om en 20%-skat på bankoverførsler til Italien. Vær sikker på, at det er forældet.. Italien gør ikke pålægge nogen særlig skat på indgående personlige overførsler af dine egne penge. Tilbageholdelsen af 20% på indgående overførsler var en kortvarig politik i 2014, som blev suspenderet, før den nogensinde trådte i kraft, da den var i strid med EU-lovgivningen.

I dag er der fri bevægelighed for kapital ind og ud af Italien som i ethvert andet EU-land. Du kan overføre din opsparing eller indkomst til en italiensk konto uden at pådrage dig italienske skatter eller begrænsninger. Det eneste forbehold er, at hvis du bliver italiensk skatteborger, Når du flytter din opsparing til Italien, skal du angive dine udenlandske aktiver/indkomster som krævet (Italien har en årlig formueangivelse for udenlandske konti, hvis du har mange penge i udlandet, og renter optjent i Italien er skattepligtige osv.) Men hvis du blot flytter din allerede beskattede opsparing eller pension til Italien, udløser det ikke nogen skat.

Italien har heller ikke “kapitalkontrol”, der forhindrer dig i at flytte penge ud. Du kan frit sende penge tilbage til USA eller andre steder, når du har brug for det. Naturligvis kan store overførsler få din bank (eller Wise/Revolut) til at bede om en begrundelse på grund af reglerne om hvidvaskning af penge - hvis du f.eks. sælger et hus i USA og overfører 300.000 euro til Italien, kan banken bede om et dokument, der viser, at det er fra et ejendomssalg - men det er standard overalt og ikke et skattespørgsmål, bare et spørgsmål om overholdelse.

For at opsummere, Nej, Italien vil ikke lægge en særlig skat på dine indgående bankoverførsler.. Det er en myte fra en skrottet lov. Så længe du overholder normal skatterapportering (f.eks. hvis pengene senere tjener renter, er disse renter skattepligtige), kan du frit flytte dine midler.

Andre overvejelser: Fineco, engelskvenlige banker og realkreditlån

Hvad med andre muligheder? En populær bank blandt expats i Italien er FinecoBank. Fineco er en italiensk bank, der ofte roses for sin Online bankplatform og engelsksproget support. Faktisk har Fineco været på forkant med italiensk fintech - de er kendt for en meget brugervenlig online-grænseflade og tilbyder endda konti i flere valutaer og investeringstjenester. Fineco-appen og -hjemmesiden findes på engelsk, og du kan gøre alt fra at åbne en konto til at administrere investeringer online uden at skulle besøge en filial (Fineco har kun få fysiske filialer).

Hvis du foretrækker en traditionel bankkonto med et IT-IBAN men vil have en moderne, engelsk oplevelse, er Fineco en stærk konkurrent. Bemærk blot, at Fineco, ligesom de fleste italienske banker, kan opkræve visse gebyrer (f.eks. et lille gebyr for hævninger i hæveautomater på under 100 euro eller for hasteoverførsler). Men der findes mange tilbud under 30 år eller “intet gebyr, hvis du opfylder betingelserne”.

For expats, der overvejer at blive husejere i Italien: som nævnt, Realkreditlån for ikke-statsborgere er tilgængelige (juridisk set er der intet forbud), men bankerne er forsigtige med dem. Ofte vil bankerne højst låne 50-60% af ejendommens værdi til udlændinge. 

UniCredit har et særligt program for “Mutui per non residenti” (realkreditlån til ikke-residenter) og er kendt for at arbejde med udenlandske købere. Intesa Sanpaolo og andre har også finansieret udenlandske købere. Hvis du har brug for et realkreditlån, skal du generelt begynde at opbygge et forhold til en større bank i det område, hvor din ejendom ligger. Det kan hjælpe at vise, at du har en konto og en historik i banken. Dette er et scenarie, hvor det er nyttigt at have en lokal bank (ikke kun Wise/Revolut). Men hvis du er pensionist og planlægger at købe kontant eller allerede har styr på finansieringen, har du måske slet ikke brug for et realkreditlån - i så fald er en fintech-konto plus måske en almindelig lokal konto for nemheds skyld tilstrækkelig.

Italien er drevet af bankoverførsler

Endnu en bemærkning - især til vores amerikanske læsere. I Europa, og også i Italien, Checks er et levn fra fortiden. Betalinger sker med kort eller bankoverførsel, hvor sidstnævnte er særlig almindelig. De er gratis eller næsten gratis og ofte øjeblikkelige. Jeg har oplevet, at der var penge på modtagerens konto, før “overførslen er bekræftet” dukkede op på min egen smartphone-skærm. Så selvom Wise og Revolut ikke tilbyder checks eller indløser dem, er det stort set ligegyldigt.

Når du laver store betalinger (som at købe et hus eller en bil), I Italien er det almindeligt at foretage en bankoverførsel (Bonifico) til transaktionen. Selv hvis du har dine penge i Wise eller Revolut, kan du sagtens bruge dem til at sende en stor SEPA-overførsel til f.eks. en notars spærret konto i forbindelse med et boligkøb. Nogle Notarer af den gamle skole eller ejendomsmæglere blinker måske, hvis de ser et udenlandsk IBAN-nummer på overdragelseskvitteringen, men juridisk set kan de ikke afvise det. Hvis nogen sætter spørgsmålstegn ved det, kan du høfligt minde dem om EU-lovgivningen - eller endda søge råd hos EU's Dit Europa portal som giver gratis vejledning til EU-forbrugere, der står over for IBAN-diskrimination. I praksis har mange expats med succes brugt deres udenlandske IBAN-konti til at betale for biler, husleje og boligkøb uden problemer.

Konklusion: Det er nemt at have en bankkonto i Italien

Det behøver ikke at være smertefuldt at åbne en bankkonto i Italien. For en generelt expat-publikum - især pensionister, der kommer fra lande uden for Europa - nøglen er at forstå, at europæisk bankvirksomhed har sine særheder (hej, IBAN'er og F24-formularer!), men også sine bekvemmeligheder (SEPA gør livet nemt på tværs af lande). Wise og Revolut er fremragende muligheder med lav friktion Du kan oprette dem, før du overhovedet lander i Italien, og du vil have et Euro IBAN og et kort klar til brug ved ankomsten. De hjælper dig gør op med myter om italiensk bankvæsen - du bliver ikke fanget af kapitalkontrol, og dine penge kan flyde frit ind og ud.

Når det er sagt, er det også værd at have et åbent sind over for italienske banker. Mange udstationerede fastholder to kontiEn med en fintech (for international fleksibilitet og lave gebyrer) og en lokal bankkonto (til lokale behov som et realkreditlån eller bare ro i sindet). Med nye udviklinger som Revoluts italienske filial, der bringer lokale IBAN'er, er kløften mellem fintechs og traditionelle banker mindre end nogensinde. Faktisk er Revolut og Wise nu næsten lige så gode som en bankkonto i forhold til, hvad de lader dig gøre fra dag til dag uden det italienske bureaukrati.

Så uanset om du drikker espresso i en toscansk bjergby eller nyder dit otium på den sicilianske kyst, kan du nemt administrere dine penge i Italien. Opret den konto, Overfør dine penge uden frygt, og fokuser på la dolce vita - din bank er (endelig) en af de lettere dele af eventyret!